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84农业网 时间：2018-05-07 作者：郭少雅 来源：中国农业新闻网
小额贷款公司的痛与乐
——川渝小额贷款公司调查走笔
中国农业新闻网记者 郭少雅
2008年5月4 日，中国银监会、中国人民银行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司从设立、资金运用到主体资格都给予了明确的规定。十年来，近万亿资本金聚集在小额贷款公司这个平台上，促进金融资源向“三农”、小微企业、贫困地区和特殊人群领域倾斜，成为普惠金融的一支重要力量。
作为金融活水流向小微经济体的“最后一公里”毛细血管，小额贷款公司在促进实体经济发展，激活乡村经济中发挥了怎样的作用？记者近日跟随中国小额贷款公司协会走近四川和重庆，探寻小额贷款公司十年探索中的痛与乐。
四川和重庆是我国小额贷款公司行业起步较早、规模较大的地区，2017年底，四川省共有小额贷款公司349家，重庆市共有小额贷款公司287家，为7千多万户个人、农户或小微企业提供着金融服务。走访川渝可持续经营的正规小额贷款公司，记者发现，小额贷款一方面在基层尤其是农村存在着大量的需求，一方面在监管日益严格的当下，小额贷款公司在发展中面临诸多痛点，亟需通过合理的顶层设计协调理顺。
痛点一：客户原始信用记录几为空白
“小额贷款公司定位于‘小额’、‘分散’、‘短期’的细分市场，就是要为小微企业，广大农村地区的个体工商户、自主创业的农民提供小额贷款服务，满足这类人群短、频、快的信贷需求，这也造成了小贷公司是劳动力密集型产业的特点，放款人力成本极高。”成都市助邦小额贷款有限公司（以下简称助邦小贷）常年为小微企业和三农领域的经营主体提供无需抵押和担保、最高额度不大于50万的信用贷款。总经理焦阳告诉记者，三年来，助邦发放了直接或间接服务于三农的贷款1.19亿元，包括水果、蔬菜、粮食等农产品的采购商，农、林、渔等行业的农资批发和蔬菜水果种植户，然而，这些客户长期以来不是银行等金融机构的服务客户，信用记录几乎为零，“隐形负债“成为不可控的风险因素，这就导致很多没有全流程作业能力的小贷公司无法独自开展风险控制，一方面不良率不断升高，一方面人力成本开支巨大，最终造成利润微薄，甚至亏损、停业和退出。
对于这一问题，助邦小贷的解决方式是在风控模式上将工作内容进行标准化改造，并且用信息技术尽量替代人工岗位，进而提高效率。
痛点二：身份尴尬制约发展
“身份尴尬，已经成为小额贷款公司发展业务的头号难题。”兴文科技小额信贷有限公司（以下简称兴文小贷）是四川新华发行集团有限公司、四川日报报业集团和四川出版集团有限责任公司共同出资成立的国有独资公司。即便是这样有着“国有”背景的小贷公司，依旧面临着身份尴尬。“我们作为小额贷款行业的从业者，办理个人行用卡会被银行拒绝。”兴文小贷的风控总监罗章伟说起自己的尴尬事，不由摇头苦笑。2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》将小额贷款公司定位为非金融机构的企业法人，并严格规定其业务范围只贷不存，这种以“一般工商企业的身份做金融的事”的身份定位，无论从监管主体还是小贷公司自身发展来看，都面临一系列的困惑，纳税身份、融资身份、发展方向等都受到限制。
由于民间集资所引发的社会矛盾，小额贷款公司不明确的身份定位和相对较高的利率往往被不明就里地认知为“放高利贷的”，其实作为普惠金融的重要市场主体，小额贷款公司发挥着速度快、放款灵活、门槛低的特征，这些特征也被有资金需求又没有强大经济实力的小微主体所欢迎，而对于这些小微主体来说，对资金的可获得性的诉求远高于利率本身。
“不仅我们受到影响，在加入银行征信系统后，一些在小额贷款公司贷款的客户无法在银行获得贷款。其实小额贷款公司本身就有填补银行贷款资金空缺的功能，比如一些农业企业在银行贷款后，季节性的农资购买时就需要在小贷公司获得快速的资金周转，但是在小额贷款公司贷款后，客户往往不能在银行继续获得贷款。这种‘金融歧视’直接影响了小贷公司在小微实体金融服务中作用的有效发挥，也把小额贷款的客户拦在了加入征信的门外，不利于信用信息共享，建议要甄别规范运行的小贷公司，给予他们阳光合法的运行环境。”罗章伟说。
痛点三：资本回报率低，投资主体可持续难
成都市大邑县富平小额贷款有限公司（以下简称富平小贷）是一家扎根于乡村的小贷公司，业务深入到大邑县的20个乡镇，服务于近4000户农户。由于放贷成本高、运用杠杆工具的范围有限和只贷不存的特征，小额贷款公司的资金来源十分有限，一旦经营不好，投资方非常难以为继。
富平小贷的服务主体为进行小规模种养殖的农户，养几头牛、开个小卖铺、种上十多亩蔬菜都可以从富平小贷贷到3—5万元的贷款。“富平小贷的贷款利率大约为21%，看起来高，其实由于信贷员要进村入户，加上款项分散，资金回报率很低，好在我们几位股东对支持三农小微经济体的发展有情怀，得以坚持下来。”富平小贷风控主管谢巍告诉记者。
由于各地监管政策不同，多数小额贷款公司的融资杠杆工具的使用十分有限，然而从记者走访的几家小额贷款公司来看，其呆坏帐率非常低，在一定程度上运用资金杠杆风险可控。“还是希望政策制定上不要采取一刀切的方式，既要严监管，又要给运行良好的小贷公司以更多的政策空间，以满足农村小型经营主体的多种需求。”谢巍说。
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